משכנתא למוגבלים בבנק – האם יש כזה דבר ואיך זה מתבצע?

תוכן עניינים

אנו חיים במציאות די מורכבת וגם כאשר אנו מקפידים לשמור על חשבון הבנק שלנו תקין, שמים דגש שלא לעבור את המסגרת, בן רגע אחד הכל עלול להשתבש. אנשים רבים מוצאים את עצמם בתוך בור כלכלי והם לא מצליחים לצאת ממנו כל כך בקלות וזה לא ממש משנה מי אשם. ברגע שחוזרים לנו מהחשבון 10 שיקים, החשבון שלנו הופך אוטומטית למוגבל ומשם הדרך למחנק תזרימי קצרה מאוד. כדי לקבל הלוואה לרכישת דירה או נכס, הפתרון היחיד הוא משכנתא למוגבלים בבנק.

 

אז האם הבנק מאשר משכנתא למוגבלים בבנק?

בין אם מדובר במשכנתא ראשונה שאתם לוקחים, משכנתא שניה, משכנתא הפוכה או מחזור של המשכנתא הקיימת במטרה לשדרג נכס קיים, ברגע שאתם מוגבלים בבנק לא תקבלו פתרון פיננסי יעיל. הבנק לא מספק הלוואות, מסגרות אשראי וגם לא משכנתא עבור לקוחות עם חשבון מוגבל. לעומת זאת, ניתן לפנות למשרד מקצועי המתמחה בייעוץ משכנתאות לקבלת הלוואת גישור למשך מספר שנים, בהתאם להגבלה שיש לאותו לקוח מהבנק. המטרה של גופים כאלה היא בעצם להחזיר את קהל הלקוחות שלהם למערכת הבנקאית בצורה בטוחה ומסודרת, על פי חוק. כך, ניתן למנוע מימוש נכסים במחירים של הפסק ולשמור עבור אותם לקוחות על רמת חיים שתאפשר להם לחיות באותה דירה ולשמור על סוג של יציבות תזרימית לטווח הארוך.

סוגי הגבלות שהבנק מחזיק בהן

על פי החוק במדינת ישראל ושל בנק ישראל יש 3 סוגים של הגבלות ללקוחות.

  1. לקוח מוגבל רגיל – מדובר בלקוח שחזרו לו 10 שיקים בתקופה של שנה באותו החשבון. לקוח כזה מסומן ברוב המקרים על ידי הבנק כלקוח מוגבל רגיל. הבנק יגביל את הלקוח על אותו חשבון בלבד ממנו השיקים חזרו. לכן אותו לקוח יוכל להמשיך לפעול מבחינה פיננסית, במידה ויש לו חשבונות בנק נוספים שמהם לא חזרו שיקים. לאחר שנה מהיום שבו ההגבלה הוכרזה, היא תשתחרר, זאת במידה והלקוח יסדיר את כל ההתחייבויות שלו.
  2. לקוח מוגבל חמור- מדובר בלקוח שחזרו לו 10 שיקים במשך שנה ביותר מחשבון בנק אחד, או אחרי שהוא סיים תקופה של לקוח מוגבל רגיל והתקופה ממשיכה למשך 3 שנים נוספות. לעומת לקוח מוגבל רגיל בחשבון אחד שבו השיקים חזרו, לקוח מוגבל חמור יוגבל בכל חשבונות הבנק שלו.
  3. לקוח מוגבל מיוחד – לעומת ההגבלות שהצגנו עד כמה הקשורים להחזרה של שיקים, הגבלות מיוחדות נוצרות משום שלקוחות מוכזרים בתור פשוטי רגל או שהם רשומים על ידי גוף ההוצאה לפועל. הגבה זו מונעת מלקוחות לפעול עם פנקסי שיקים, מונעת מהם לפתוח חשבונות בנק חדשים ולמעשה לקוחות כאלה חסומים מלבצע כמעט כל פעולה פיננסית דרך הבנק.

 

משכנתא ללקוחות מוגבלים האם זה כדאי?

לשאלה זו אין תשובה חד משמעית ולקוחות מוגבלים חייבים להבין את כל ההשלכות ואת כל הסנקציות שהבנק מטיל עליהם. לעתים משכנתא ללקוחות מוגבלים יכולה לסייע בפריעת חובות, לסגור תיקים בהוצאה לפועל ולמעשה לקנות זמן וכך לסייע להם לשמור על התנהלות פיננסית יחסית תקינה. הבנק מתמחר גבוה סיכונית בריבית ולכן חשוב להבין כי משכנתא שנלקחת מחוץ לגוף בנקאית היא גבוהה בהשוואה ללקוח שאינו מוגבל שיקח משכנתא דרך הבנק. לכן, לפני שמקבלים החלטה על לקיחת משכנתא, לא משנה דרך איזה גוף פיננסי, חשוב לקחת בחשבון את כל השיקולים, להבין את היתרונות אל מול החסרונות, להתייעץ עם מומחה לייעוץ משכנתאות ורק אז לקבל החלטה.

מי שקרא את הכתבה הזו קרא גם: